貸款Q&A

企業貸款大公開

銀行的企業貸款沒有準則,沒有公式,沒有任何審核依據。有很多不負責任的掮客滿嘴瞎話,亂收介紹費,使得企業主一有資金缺口就向民間錢莊或是資產管理公司尋求調度,而不堪負荷龐大的利息。使得"頭家"變"乞丐"。

信保基金

信保基金成立於民國63年,目的在透過信用保證,分擔銀行辦理中小企業貸款之信用風險,提升銀行辦理中小企業貸款之意願,協助資金用途明確,還款來源可靠,信用無嚴重瑕疵,具發展潛力,但擔保品不足,經往來銀行審核原則同意貸放的中小企業取得銀行融資。 信保基金是由政府及銀行共同捐助成立之公益財團法人,政府出資80%以上,服務對象主要為中小企業。信保基金並不直接對企業融資。其項目涵蓋間接保證、直接保證、批次保證、專案保證。依照產業性質與收支付債來決定可申請保證的金額。一般來說是由企業向銀行申貸時,由銀行幫企業送中小企業信用保證基新做審核。然而,信保有額度不代表銀行一定願意核貸,信保沒額度銀行也未必不願意核貸。信用保證並不代表發生呆帳時表基金一定願意理賠,因此,申貸銀行還是承擔了大多數的風險。

概念架構

企業貸款審核的要件為二:1.是否有足夠的擔保? 融資金額會等於保證覆蓋價值。2.槓桿是否合理? 收支比部分,只是看本比融資跟既有融資造成的槓桿影響,是否有機會造成展延或是營運上面的嚴重負擔。等於個人信用貸款的還款能力。舉例說明:營業額夠大就代表企業一定賺錢嗎?答案為否。一般人會以為401報表營業收入為申請門鑑,然而不知那僅僅只能作為申請30-50萬企業主簡易信用貸款的簡單財力證明!即使申請到企業主簡易信用貸款,之後銀行會認為該案企業主資金不夠雄厚,連30~50萬都要。日後再申請企業貸款更不容易了。各位老闆要小心謹慎!

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